Los seguros de gastos médicos mayores son una de las herramientas de prevención más valiosas para cuidar nuestra salud. Sin embargo, una de las dudas más frecuentes al momento de contratar una póliza es qué sucede cuando ya existe un diagnóstico previo.
Comprender cómo funcionan las enfermedades preexistentes dentro de los seguros de gastos médicos mayores es esencial para conocer el alcance real de una cobertura y evitar contratiempos al solicitar tu póliza.
¿Qué son las enfermedades preexistentes?
Las enfermedades preexistentes o preexistencias son cualquier padecimiento médico que ha sido diagnosticado o tratado antes de la contratación de un seguro de gastos médicos mayores. Esto incluye enfermedades crónicas, lesiones o cirugías.
Al contratar un seguro, es fundamental hablar con honestidad sobre tu historial médico, ya que ocultar enfermedades preexistentes puede resultar en que la aseguradora se niegue a cubrir gastos, solicite una negociación de cobertura o incluso anula la póliza.
Tipos de enfermedades preexistentes
Para las aseguradoras no todas las enfermedades preexistentes representan el mismo nivel de riesgo. Cristóbal Ponce, presidente del comité de salud de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, clasifica las preexistencias en tres grupos:
- Padecimientos agudos, con baja probabilidad de recaída
En este grupo se incluyen fracturas, quemaduras o enfermedades como apendicitis y amigdalitis.
Cuando se presentan estos padecimientos como preexistencia, existe una gran probabilidad de que puedas acceder a una cobertura integral. Sin embargo, es probable que se establezcan períodos de espera para cubrir estas condiciones.
- Enfermedades agudas, pero no graves
Dentro de esta categoría se consideran enfermedades como cálculos renales (piedras en el riñón), neumonía o sinusitis.
Para la contratación de un seguro de gastos médicos mayores con este tipo de preexistencias, la mayoría de las aseguradoras pueden solicitar información médica para su valoración. Sin embargo en Acosta Asesores trabajamos con distintas aseguradoras para encontrar opciones de pólizas que pueden incluir exclusiones para los gastos derivados de estas enfermedades o, en algunos casos, ofrecer cobertura a través de un costo adicional, conocido como extraprima.
- Enfermedades de alto riesgo
Enfermedades crónicas y padecimientos como cáncer, diabetes o hipertensión se incluyen en este grupo.
Aunque estas preexistencias pueden dificultar la contratación de un seguro de gastos médicos mayores, no significa que sea imposible. En Acosta Asesores analizamos cada caso con distintas aseguradoras para identificar alternativas que se ajusten al perfil del asegurado, ya sea mediante exclusiones específicas relacionadas con la enfermedad o a través de una prima adicional por el nivel de riesgo; sin embargo, todo lo relacionado a esos padecimientos y sus complicaciones quedan establecidas como preexistentes.
¿Cómo afectan las preexistencias a los seguros de gastos médicos mayores?
- Posibles exclusiones
Cobertura de tratamientos, consultas o gastos relacionados directamente con diagnósticos preexistentes, son excluidas durante un periodo de espera o de forma definitiva.
Por ejemplo, si se presenta hipertensión como diagnóstico, durante los primeros meses no se cubrirán gastos vinculados a padecimientos derivados, tales como un derrame cerebral o un infarto entre otros.
- Beneficios limitados
Las coberturas para enfermedades preexistentes, pueden tener beneficios restringidos. Por ejemplo, disminuir el pago máximo para cualquier tratamiento relacionado con esa condición.
- Aumento en precio de la prima
Las enfermedades preexistentes aumentan el nivel de riesgo del asegurado, lo que quiere decir que existe una mayor posibilidad de necesitar atención médica o utilizar su seguro de gastos médicos mayores.
Para contrarrestar este riesgo, las aseguradoras suelen aumentar el costo de las primas mensuales o solicitar la contratación de una extraprima.
- Negación de póliza
Aunque no es una situación frecuente, existen algunos escenarios en los que se puede negar la solicitud de un seguro, como en el caso de un diagnóstico reciente de cáncer o enfermedades crónicas no controladas.
¿Puedo contratar un seguro de gastos médicos mayores si ya tengo un diagnóstico?
Contar con un diagnóstico preexistente no debe ser un impedimento para contratar un seguro de gastos médicos mayores.
En Acosta Asesores te ayudamos a comparar y elegir entre las mejores aseguradoras de México, según tu edad, perfil y necesidades.
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Fuentes:
